De spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente
voor uw hypotheek en een premie voor uw spaarpolis. Aan het einde
van de looptijd lost u de hypotheek in één keer
in met de opbouw van de spaarpolis. We spreken hier over een
gegarandeerd bedrag dat bij elkaar gespaard wordt.
Naast het spaardeel bestaat de premie uit een overlijdensrisicodeel.
Dit risicodeel zorgt voor het uitbetalen van het gehele of gedeeltelijke
hypotheekbedrag bij overlijden voor het einde van de looptijd.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers bent u bij een spaarhypotheek
echter verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten
voor het gehele hypotheekbedrag. Bij sommigen kan dat lager zijn.
Spaarpolis
De rente die u over de financiering betaalt is gelijk aan de
rente die u in uw spaarpolis ontvangt. Is de hypotheekrente laag,
dan is ook de rente over het spaardeel laag. Het voordeel van
deze constructie is dat eventuele rentestijging gecompenseerd
wordt met een lagere te betalen spaarpremie, want u krijgt immers
dezelfde hogere rente op uw spaartegoed. Renteschommelingen komen
hierdoor minder hard aan, daarentegen heeft u minder voordeel
bij een renteverlaging.
Kernpunten van de spaarhypotheek:
-Hypotheek op basis van gekoppelde levensverzekering
-Geen verplichte contante aflossing
-Rentevergoeding over spaarpremie gelijk aan de te betalen hypotheekrente
-Gegarandeerde vermogensopbouw die hypotheek op einddatum geheel
of gedeeltelijk aflost
-Onbelaste vermogensopbouw (binnen bestaande fiscale spelregels)
-Vermogensopbouw nooit hoger dan hypotheekbedrag
-Uitkering bij overlijden gegarandeerd
-Door koppeling rentevergoeding levensverzekering met hypotheekrente
een mindere mate van flexibiliteit
Voordelen van de spaarhypotheek:
-Maximaal rentevoordeel.
-Dempend effect op een renteschommeling.
-Garantie over het op te bouwen kapitaal.
-Mogelijkheid tot onbelaste vermogensopbouw.
Nadelen van de spaarhypotheek:
-Doorgaans een hogere rente van +/- 0,3%.
-Minder flexibele hypotheekvorm.
-Minder voordeel bij een rente verlaging.
-Gebonden aan een geldverstrekker.
Houdt u van zekerheid en spreekt de rentedemping consructie
u aan? Heeft u bovendien geen moeite om voor uw zekerheid iets
meer te betalen, dan kan de spaarhypotheek de hypotheek zijn
die tot uw rust en woongenot bijdraagt.
Kapitaalverzekering bij uw spaarhypotheek
De kapitaalverzekering is aan meer regels gebonden en is daardoor
niet automatisch belastingvrij. De uitkering van een nieuwe kapitaalverzekering
- gekoppeld aan uw eigen woning - blijft onbelast, mits er aan
bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Wordt er niet aan de voorwaarden
voldaan, dan wordt de opbouw van het kapitaal als vermogen gezien
in box III en zal jaarlijks belast worden.
|
